近年来,我国针对人工智能的融资金额不断攀升,投入持续增加,助力保险公司将人工智能综合运用到产品创新、日常经营、企业管理、增值服务等环节,不断改善保险生态环境。随着人工智能应用的逐渐加深,传统农业保险逐渐演变成以科技赋能为显著特征的新型农业保险,逐渐打破线下展业的局限性,理赔精确度得到提升,为农户带来了更好的消费体验。但与此同时,人工智能的应用也为农业保险带来了新的风险,如加大了农户的信息安全风险。未来,人工智能在推动农业保险创新方面有待进一步优化。本文介绍了加拿大和肯尼亚两国人工智能赋能农业保险的实践经验,以期为我国农业保险的发展创新提供一点借鉴。
加拿大Farmers Edge公司的农业保险服务经验Farmers Edge公司是位于加拿大曼尼托巴省的一家农业科技公司,凭借全面的技术服务,该公司已成为加拿大数字农业的领导者,并拥有业内最为广泛的专利技术组合。此外,该公司不断探索更多的增值服务,向客户提供全面的农业保险保障。
如图1所示,Farmers Edge公司于2020年成立了DigiAg保险子公司,依托科技手段为农场主提供专业化的保险解决方案。DigiAg利用母公司的专有数据和完善的数字基础设施,具体包括极端天气事件、作物生产阶段预测信息、产量模型、生产报告等,开发创新了独特的保险选项,为农户提供作物生产的关键信息,新型全面的经营结构大大缩短了业务操作流程。Farmers Edge公司不仅成立了专门的保险公司,还利用人工智能为其他农业保险公司提供智能报告与智能理赔服务,按照平均每英亩1.5美元的价格收费,并对每次的查询收取额外费用。
关于数字农业服务,Farmers Edge公司在人工智能、大数据分析以及农业专业知识的支持下,推出Farm Command数字应用平台。该平台垂直整合农业生产数据,提供360°利益相关者视图,从而增强农业生产者、农业专家与农业科创企业之间的互动关系与信息交流,并结合独特的数字基础设施与人工智能技术,提供直观的用户体验,主要包括实时见解与智能预测,其中智能预测功能已经达到高度精确,主要在人工智能的驱动下提供预测模型来支持保险侦查的准确性。利用人工智能机器学习技术,成长阶段模型可直观地识别作物当前与预测阶段信息,保障作物成长的有效性并降低作物受损的风险;病虫害预测模型基于作物物候数据为农户预测特定的病虫害,并自动发起预警,防止病虫害进一步爆发;产量预测模型实现地块级别的产量预测,人工智能自动识别不同地块产量水平的详细数据,也可作为氮素建模的工具,从而优化农户的肥料投入决策。此外,平台的Benchmarking工具支持对种子品种等数据的访问,为农户作出种子选择决策提供技术支持。先进的数字工具几乎涉及了作物生产的全部领域,从种子选择到产量数据分析,为利益相关者提供了全方位的决策支持。在农业保险服务方面,Farmers Edge公司在2021年推出农业领域的InsurTech平台,结合农田的实地数据、遥感技术与人工智能驱动模型,为农业保险公司和种植农户提供了全面的农业保险价值链分析。该平台专注于将传统的农业保险模式转变成为所有利益相关者提供高科技的全新渠道,Farmers Edge公司针对加拿大频发极端天气以及当地保险公司无法收集农户生产种植全部数据的现状,依托科技手段持续提供农业保险服务。此外,InsurTech平台利用自然语言处理技术自动将保险报告和索赔归档连接在一起,从而提出无偏见的智能分析,该平台发布的智能承保工具可自动向农户推送符合条件的农险公司和定制化保险方案。InsurTech平台还可以通过索赔预测、监测、估算、裁决和报告等功能,为每一个投保农场提供运营诊断,并收取特定费用。2022年,Farmers Edge公司又和谷歌云进行了战略合作以扩展公司的业务范围,并加强对人工智能、机器学习与预测分析的使用,不断简化保险的购买流程,强化公司的理赔管理。
PULA公司是一家位于发展中国家肯尼亚的保险科技公司,主要为亚洲、非洲等小农人口较多的地区提供保险保障。与加拿大等发达国家不同,非洲农业保险的渗透率低下,有效供给明显不足,此外非洲当地的保险公司在有限的保费规模下缺乏科技投入的意愿,农业保险市场发展较为薄弱。
PULA公司面对市场现状,在供给端搭建技术基础设施,为非洲保险公司提供个性化的产品设计与保险销售解决方案,其人工智能的应用主要体现在产品开发与产品分销环节。在产品开发方面,公司应用机器学习以及历史天气、历史生产数据为农户提供了“区域产量指数保险”,更好地满足了非洲小农户的投保需求。在产品分销环节,PULA公司联合当地的银行、种子公司、化肥公司,借助OCR识别和移动注册系统,智能识别相关种植信息,并将保险产品嵌入种子、化肥的政府补贴计划中进行捆绑销售,平均每英亩两欧元保险费,使种子经销商与贷款提供者取代个体农户成为PULA公司的保险用户,降低了农户的购买门槛。此外,公司还提供Field Sense产品服务包,通过远程农业监测、产量预测,帮助当地保险公司降低运营成本,从而扩大非洲的农业保险覆盖面。
笔者借鉴加拿大Farmers Edge公司与肯尼亚PULA公司的农业保险服务经验,并结合国内农业保险行业人工智能应用的现状,提出推动我国人工智能赋能农业保险创新的几点启示和建议。
长期以来,我国的小农户生产一直是农业经营的绝对主力,但正是由于小农户是我国农业经营主体的基本面,在一定程度上妨碍了农业现代化水平的提高。近年来专业大户、家庭农场等新型经营主体的增加,也为人工智能推动农业保险创新提供了新的应用场景。加拿大作为世界上农业最发达、农业竞争力最强的国家之一,农业以家庭经营为主,其主要经营模式是家庭农场,农业生产高度集约,全方位提供科技服务,并将80%以上的作物面积列入农业保险项目,因此Farmers Edge公司的农业保险业务应用人工智能技术具有较高的成熟度。而肯尼亚作为发展中国家,农业生产占经济收入的70%,农业以小农场为主,生产规模较小。基于此种现状,PULA公司利用农艺算法,借助肯尼亚基于索引的农业保险系统,应用人工智能技术提高农户的服务体验,推动农业保险创新。因此,不同国家的农业保险发展背景并不相同,农业保险的创新应紧紧围绕当地农户的风险保障需求,立足国情,充分发挥人工智能的积极作用。笔者认为,我国应用人工智能需侧重于提高农户对农业保险的认可程度,在减少农户经济压力的基础上提升投保农户的服务体验,将人工智能赋能农业生产流程并完善相关数据的采集处理工作,通过创新宣传方式及加强人才培养来进一步扩大农业保险的业务规模。农业保险的转型升级离不开农业生产相关数据的采集处理工作,上述案例中,Farmers Edge公司推出Farm Command数据平台,帮助保险公司积极整合并延伸产业链资源,推动科创企业与保险公司之间实现信息资源的合作共享,并且保险公司的机器学习、智能识别技术需要以大量数据作为基础,只有重视数据共享平台的建设,依据丰富的数据资源与信息处理组件,才能推动农业全局数据的有效利用。此外,PULA公司根据当地农户投保意愿不高的现状,借助与农户生产信息密切相关的种子、化肥数据创新保障方式,获得能够更贴合农户个性化需求的数据,值得我国部分地区借鉴。参考国外经验,我国保险公司需不断提高数据采集与处理信息的能力,提高供给端与需求端的匹配效率,有条件的保险公司还可应用智能客服与农户进行高频次互动,全面评估农户需要的产品种类与保障需求以实现精准展业。此外,Farmers Edge公司与PULA公司均基于大量数据对种植产量进行预测,并建立相应的产量预测模型,辅助保险公司开发新产品、加强防灾防损工作。然而据笔者了解,国内保险公司尚未有面向投保农户建立有关产量预测模型的实践,而且在承保、理赔时获得的数据很大一部分来自投保人的告知,不可避免地会出现信息不对称问题。因此,我国保险公司若要实现农业保险的创新,必须与有关的农业服务机构、政府机构进行数据共享,完善自身的数据采集与处理能力,为人工智能的应用提供数据基础,同时也要注意保护投保农户的隐私,避免企业数据受到黑客攻击,提高数据应用的安全性、可靠性。人工智能推动农业保险的创新,不仅需要赋能保险业务的工作流程,更需要赋能农户的日常生产经营。加拿大Farmers Edge公司在成立之初提供的服务主要是帮助农户与农场主作出正确的生产决策,减少日常生产经营面临的风险,而后又推出了结合农业保险的相关服务。我国保险公司目前推出的人工智能应用方式更多的是在营销与理赔环节,推出的增值服务尚未贯彻农业生产经营的全部流程,然而从国外案例可以发现,农业保险服务质量的提升应该更加注重防灾防损方式的转变。Farmers Edge公司基于公司收集的大量数据帮助农户进行种子选择并利用人工智能生成专业报告进行产量数据分析,几乎涵盖了农业生产的全部流程,协助农户作出科学的生产决策,从源头控制风险。此外,我国保险公司推出的农业保险增值服务主要是农技教学与辅助销售,人工智能的赋能更加偏向价值链后端,目前尚未涉及种子、化肥的智能选择。因此,我国可以借鉴Farmers Edge公司的成功经验,将人工智能更多地应用于农业生产经营当中,将人工智能的赋能作用向前端拓展。人工智能推动农业保险服务质量的提升,本质上就是为农户带来更好的保险服务体验,个性化的农险产品可以有效提高保险公司的服务水平和运营效率。上述案例中的加拿大 Farmers Edge公司与肯尼亚PULA公司分别面对自身不同的经济水平、农业生产和农业保险现状,提出了差异化的人工智能赋能方案,对我国农业保险服务质量的改善提供了有益参考。从国外的经验来看,Farmers Edge公司提供的数字农业服务与农业保险服务更加注重农户的消费体验,个性化服务也是其竞争优势的体现。其公司利用人工智能充分了解农户在生产种植过程中的风险保障需求,并结合市场当地的技术与经济发展水平,努力提高农户的满意度。Farmers Edge公司通过完善农业生产的管理体系,赋能农业生产的各个环节,捕捉农户的生产偏好,帮助保险公司快速、准确地作出有关决策,基于个性化视角提高农业保险服务质量。不同于发达国家的经济发展水平,肯尼亚PULA公司面对非洲的市场需求,应用人工智能赋能与农户密切相关的银行、种子、化肥公司,达到降低农户购买农业保险门槛的目的,不仅减小了农户的经济压力,也有效获取了相关生产数据。我国不同省份的经济水平与农业生产各具特色,这就要求我国在应用人工智能的过程中结合当地农户的个性化需求,优化农业保险服务体验,辅助保险公司健全防灾防损机制,推出具有个性化的增值服务,吸引更多的农户信任保险、购买保险,全面推进我国农业保险的转型升级。目前,农户对于人工智能的认知与接受程度仍然有待提高,需要保险公司创新宣传方式,加大相关农业保险产品的宣传力度。首先,保险公司有必要加强对人工智能在农业保险中的应用流程、应用成效的宣传,让农户了解到科技应用带来的便捷优势。其次,保险公司应该细化客群与场景,制定不同市场的经营策略与发展规划,优先在具有业务、客户以及科技优势的地区进行人工智能的试点应用,让部分农户真正体会到人工智能应用于农业保险带来的便捷性,提高农户的体验感与忠诚度,形成企业自身的品牌效应,为后续的相关产品推广创造潜在需求,以此实现人工智能在农业保险相关服务中的规模化、普及化应用。最后,保险公司应该充分创新宣传方式,通过微信公众号、官网官微、短视频平台等渠道,以卡通漫画、短视频讲解等农户更易接受的方式进行广泛的宣传教育,帮助农户群体了解、信任农业保险产品,鼓励将人工智能广泛应用于农户生产实践当中,从而更好地推动人工智能在农业保险服务中的创新发展。目前,我国农业保险仍处于初级发展阶段,人才培养是农业保险行业发展的关键。首先,农业保险专业人才的培养不仅需要相关高校转变教育理念、创新教育方式,还需要保险公司加强人力资源管理,完善员工的绩效考核、晋升方案,重视员工培训,鼓励员工“走出去”,激励农业保险人才通过进修、培训的方式提高自身专业素质、学历层次,推进理论与实践的结合。其次,保险公司可以采取与高校合作的方式,协作进行教育,坚持“引进来”,合理分配交叉学科的培训活动,主修保险知识、辅修农业相关知识,并且对学员进行人工智能等科技知识的介绍,加大对交叉学科的重视程度,组织相关竞赛以提高培训的形式多样性、互动性,助力人工智能在农业保险中的创新应用。保险市场数据的收集、分析具有复杂程度较高的特点,阻碍了农业保险与人工智能的深度融合。改变这种现状的关键在于搭建农业保险数据共享与多层次的信息安全平台,实现高质量的数据整合,形成农业保险行业的数据通路,既能推动农业保险的高质量发展,又能帮助保险公司更好地识别风险,保障人工智能的后续创新应用。当前,不同行业、不同公司之间大多拥有各自的数据库及相应的治理体系,但差异化的数据存储方式也导致不同主体之间难以实现数据的融合共享,为提高人工智能的应用效率,保险公司需从内外两个方面着手。首先,内部数据整合体现在农业保险市场的不同主体方面。对于农业保险业务的龙头企业,为了方便各部门之间的数据沟通,应制定统一的数据应用标准和数据安全机制,保障企业数据的安全管理,并在应用人工智能的基础上完成农业保险投保标的全方位的数字画像。对于农业保险业务规模较小的企业,可以在产品与服务价值链中新增数据采集点,并划分不同流程上的数据信息,以解决数据获取困难的问题,强化数据处理能力,助力人工智能创新农业保险服务。其次,外部数据整合体现在借助第三方服务机构的独特优势方面。保险公司应借助第三方科技公司的技术优势加强对农业保险的科技赋能,为人工智能与农业保险价值链进行原始数据的整合打磨,形成数据的整合闭环,并根据风险等级进行分层归类,划分数据权限。第三方科技公司还可定期为保险公司采取数据加密措施,提高员工的数据安全意识。最后,建议各保险公司之间加强经验借鉴,可以举办人工智能技术应用的参观与展览活动,同时积极学习国外的成功应用经验,了解国外人工智能推动农业保险创新的技术优势,立足企业自身的发展现状,制定具有中国特色的农业保险创新战略规划。